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　　理財(cái)周報(bào)記者 袁盼鋒/北京報(bào)道

　　隨著利率市場化逐漸深入，中小銀行所面臨的沖擊正在進(jìn)一步暴露。相比于大銀行，中小銀行不但面臨著利差收窄、業(yè)務(wù)成本走高的壓力，而且由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，議價(jià)能力偏弱、人才相對匱乏等原因，中小銀行所面臨的利率市場化的風(fēng)險(xiǎn)困境遠(yuǎn)甚于大銀行。

　　作為資產(chǎn)規(guī)模過萬億的北京銀行(7.47, 0.05, 0.67%)，也如其他中小銀行一樣經(jīng)受著這場利率市場化的考驗(yàn)。北京銀行董事長閆冰竹認(rèn)為，由于中小銀行長期以來處于金融弱勢，所以在推進(jìn)利率市場化的進(jìn)程中，國家應(yīng)給予中小銀行一定的政策保護(hù)期，給予更多新型業(yè)務(wù)先行先試的機(jī)會，不能讓中小銀行輸在“起跑線”上。

　　中小銀行面臨更大沖擊

　　理財(cái)周報(bào)：十八屆三中全會明確提出，“完善金融市場體系”，“加快推進(jìn)利率市場化”，中國利率市場化改革的最后突破也將來臨。您認(rèn)為利率市場化過程中，中小銀行面臨的最大挑戰(zhàn)是什么？

　　閆冰竹：今年以來，中國金融改革的進(jìn)程明顯提速，利率市場化不斷邁出實(shí)質(zhì)性步伐。從未來趨勢看，利率市場化是深化金融體制改革的必由之路，被稱為銀行繼上市之后的“第二次革命”，北京銀行閆冰竹：不讓中小銀行輸在起跑線。

　　相比大型銀行，中小銀行面對利率市場化會受到更大的沖擊和挑戰(zhàn)，具體包括：

　　挑戰(zhàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。從發(fā)達(dá)國家利率市場化的進(jìn)程以及我國利率市場化改革的實(shí)踐來看，隨著逐步放寬存款利率浮動上限和貸款利率浮動下限，將帶來資金成本的上升、貸款收益的降低，將進(jìn)一步加劇同業(yè)競爭，一般都會導(dǎo)致初期存貸利差的收窄。特別是，在市場競爭中大型銀行在利率定價(jià)權(quán)方面具有更大的優(yōu)勢，中小銀行將遭受直接沖擊。

　　考驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。利率市場化后，資金在不同金融資產(chǎn)間轉(zhuǎn)換的頻率增加，迫使中小銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好，加大產(chǎn)品創(chuàng)新。中小銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)將全面增加，風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、隱蔽性、關(guān)聯(lián)性、傳染性、危害性顯著增強(qiáng)。

　　考驗(yàn)資金定價(jià)能力。目前，商業(yè)銀行對客戶的存貸款定價(jià)比較粗放，價(jià)格與成本、收益之間的關(guān)系并沒有精確計(jì)量和有效匹配。利率市場化后，需要建立扎實(shí)的基礎(chǔ)系統(tǒng)和有效的制度流程，精確計(jì)量資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、運(yùn)營成本、資本成本，并通過合理的授權(quán)安排，對客戶開展市場化定價(jià)，從而對中小銀行的定價(jià)方式、定價(jià)程序和定價(jià)策略帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

　　中小銀行需要一定的政策保護(hù)期

　　理財(cái)周報(bào)：在您看來，中小銀行應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對利率市場化帶來的這些沖擊和挑戰(zhàn)？

　　閆冰竹：面對沖擊挑戰(zhàn)，需要社會各界從鞏固銀行業(yè)改革成果的戰(zhàn)略高度，加大對中小銀行的關(guān)注關(guān)愛和政策支持力度。從北京銀行自身來說，將繼續(xù)加快戰(zhàn)略創(chuàng)新和經(jīng)營轉(zhuǎn)型，以差異化和特色化產(chǎn)品服務(wù)迎接利率市場化挑戰(zhàn)。具體包括：

　　主動作為，以創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)型升級。應(yīng)對利率市場化，中小銀行必須主動作為，從經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)模式、資金運(yùn)營等多個角度進(jìn)行創(chuàng)新，用科學(xué)的金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制、有效的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)成本核算和風(fēng)險(xiǎn)控制的結(jié)合，用豐富的產(chǎn)品、服務(wù)內(nèi)涵、不斷創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)促進(jìn)盈利模式的轉(zhuǎn)變。

　　守住底線，以穩(wěn)健保障發(fā)展質(zhì)量。風(fēng)險(xiǎn)是銀行的生命線。面對利率市場化，中小銀行更需要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，以差異特色激活全局，以戰(zhàn)略創(chuàng)新開辟藍(lán)海，以穩(wěn)健經(jīng)營根植實(shí)體經(jīng)濟(jì)，深耕細(xì)作守住市場、守住客戶，堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)居民百姓的市場定位，以穩(wěn)健發(fā)展推動轉(zhuǎn)型升級。

　　完善體系，以改革營造良好生態(tài)。長期以來，中小銀行的規(guī)模實(shí)力和承受能力都處于弱勢，在推進(jìn)利率市場化的進(jìn)程中，要給予中小銀行一定的政策保護(hù)期，讓中小銀行不會輸在“起跑線”；要給予中小銀行更多的業(yè)務(wù)先行先試機(jī)會，讓中小銀行順利進(jìn)入新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域；要給予中小銀行積極的輿論導(dǎo)向，讓廣大中小銀行贏得尊重，更有尊嚴(yán)，不斷為金融體系注入生機(jī)活力。

　　北京銀行將構(gòu)建綜合化金融服務(wù)平臺

　　理財(cái)周報(bào)：在利率市場化的大背景下，對于北京銀行未來的發(fā)展路徑，您是如何設(shè)想的？

　　閆冰竹：站在十八年發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，北京銀行將以十八屆三中全會精神為指引，加快市場化改革步伐，全面建設(shè)服務(wù)領(lǐng)先的國際一流現(xiàn)代商業(yè)銀行，為中國金融改革注入不竭動力。具體來說，將堅(jiān)持綜合化、差異化、特色化道路，全力打造特色銀行、標(biāo)桿銀行、受人尊敬的銀行，著力實(shí)施“四化一型”戰(zhàn)略：

　　品牌化發(fā)展。著重塑造服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓特色業(yè)務(wù)品牌和拳頭產(chǎn)品品牌，進(jìn)一步提高社會公眾對北京銀行金融服務(wù)的認(rèn)知度、美譽(yù)度和忠誠度。

　　區(qū)域化布局。以首都北京為根基，不斷拓展以環(huán)渤海、長三角、珠三角和中西部為重點(diǎn)的全國市場，構(gòu)建輻射全國主要經(jīng)濟(jì)區(qū)域的經(jīng)營服務(wù)體系。

　　綜合化經(jīng)營。北京銀行目前已經(jīng)形成了包括北銀消費(fèi)金融公司、中荷人壽保險(xiǎn)公司、中加基金管理有限公司、多家村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的綜合金融服務(wù)平臺，搭建起專業(yè)化、集約化、特色化的金融服務(wù)平臺，形成了一體化競爭優(yōu)勢。

　　未來將繼續(xù)以銀行業(yè)務(wù)為核心，發(fā)揮消費(fèi)金融、基金、保險(xiǎn)、金融租賃等相互協(xié)同、交叉銷售功能，為客戶提供一站式、綜合化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)差異化競爭、多元化發(fā)展。

　　國際化合作。遵循“引進(jìn)來”與“走出去”協(xié)同發(fā)展原則，在引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者、培養(yǎng)國際化人才、提升綜合管理能力基礎(chǔ)上，適時拓展海外市場，增進(jìn)國際合作與交流。